Planification financière intégrée : de l’incorporation à la retraite

À qui s’adresse cette chronique financière ?

• Vous êtes un consultant en TI, vous êtes donc un entrepreneur. Vous auriez pu choisir de rester confortablement au sein d’une entreprise comme salarié, mais vous avez plutôt choisi avec une certaine audace d’être 100% responsable de votre succès au quotidien.

• Vous êtes incorporé et votre structure financière est totalement différente, et assurément plus complexe que celle d’un salarié.

• Vous avez un jour quitté un employeur qui vous offrait probablement des bénéfices marginaux : assurances invalidité / vie / maladie, régime de pension ou REER collectif, etc.

À quoi sert une planification financière intégrée ?

Tout d’abord, notre réponse simplifiée et humaine.

La planification financière est un exercice de recherche d’équilibre entre le désir de dépenser maintenant, les besoins d’épargner pour plus tard et les risques d’une malchance en cours de route. Plus on consomme maintenant (désirs), plus il sera difficile d’atteindre nos objectifs de retraite (besoins). Plus on consomme maintenant, plus il nous sera difficile de trouver les moyens de bien se protéger (risques).

La planification financière nous aide à profiter de la vie aujourd’hui sans compromettre notre qualité de vie plus tard tout en nous protégeant des imprévus.

Le concept général est simple, mais son application est plus complexe quand vient le temps de faire les bons choix de stratégies financières. Le rôle du planificateur financier devient alors de nous guider sur les bons choix de véhicules d’investissements, sur la fiscalité, sur les véhicules d’assurances à privilégier, etc.

Puis maintenant, notre réponse plus détaillée et financière

La planification financière est un exercice d’optimisation financière et de gestion des risques en fonction des objectifs personnels d’un client donné à court, moyen et long terme.

Elle adresse l’ensemble des questions suivantes :

Priorités financières et opportunités d’optimisation pour les consultants en TI

Comme nous conseillons plusieurs centaines de conseillers en TI, nous en sommes venus à identifier plusieurs grandes questions qui reviennent régulièrement sur la table de discussion. La réponse aux questions varie d’une situation à l’autre bien entendu, par contre nous croyons que chacune de ces questions a une valeur en elle-même puisque la réponse sera une opportunité d’optimisation.

1. Comment se prémunir des impacts financiers durant une période intermandat ?
2. Dans quel type de placement puis-je investir mon fond d’urgence ?
3. Quelle devrait-être ma structure de rémunération ? Salaire ? Dividendes ? Mixte ?
4. Est-ce que le REER devrait encore être mon véhicule prioritaire de retraite ?
5. Serait-il logique de sortir l’argent de ma compagnie afin de cotiser à mon CELI ?
6. Puis-je fractionner mon revenu avec ma conjointe ? Avec mes enfants ?
7. Si j’accumule de l’argent dans mon INC. en prévision de la retraite, comment puis-je minimiser les impôts annuels sur les revenus générés par les placements ?
8. Comment m’y prendre pour faire payer mes assurances vie par mon INC. ? Est-ce réellement avantageux ?
9. L’assurance vie peut accumuler de l’argent libre d’impôt, est-ce qu’il existe des façons pour ma situation de maximiser l’utilisation d’un tel véhicule ?
10. Au moment de ma retraite, comment minimiser mes impôts ? D’où est-ce que l’on prend l’argent en premier ? Des REER, du CELI, de l’entreprise ? En quelles proportions ?
11. Comment me protéger adéquatement aux risques d’invalidité ou de maladies critiques ?

Conclusion de cette chronique

L’internet est rempli d’articles financiers, de stratégies financières et d’offres de produits d’assurance et d’investissements. Nous tenions par la présente chronique à plutôt mettre en surbrillance l’importance de faire une approche beaucoup plus large que la simple acquisition d’un produit financier ou un autre.

Tristan LALIBERTÉ, Planificateur financier
Diversico finances humaines

D’un point de vue stratégique

Le rôle du planificateur financier devient est de guider le consultant dans ses choix de véhicules d’investissements, sur la fiscalité, sur les véhicules d’assurances à privilégier, etc.

« L’approche globale que nous proposons permet de trouver l’équilibre financier entre le présent, le futur, les risques, les lois, la fiscalité le risque et le rendement. «