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Révisé le 5 juillet 2023

Comment choisir la stratégie gagnante pour votre hypothèque

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Choisir la meilleure option pour son hypothèque aujourd’hui n’est pas chose facile. Le marché hypothécaire regorge d’offres intéressantes et avant de faire le bon choix il faut bien se renseigner. Que vous désiriez acquérir ou refinancer une propriété d’investissement, votre première maison, une propriété pour un membre de la famille, il est possible de choisir un produit qui répondra à vos objectifs et attentes.   

Trop souvent, le premier critère sur lequel les consommateurs se basent pour faire leur choix est malheureusement le taux, de plus ils ne se fixent pas d’objectif à long terme, ce qui cause des frustrations lorsqu’ils réalisent qu’ils sont menottés avec leur prêt hypothécaire dû à une pénalité pour rupture de contrat élevée. Le taux est un élément important certes, mais le choix devrait également tenir compte des caractéristiques du financement et de vos projets futurs.

À titre d’exemple une cliente m’a contacté il y a deux semaines, car elle doit renouveler son prêt avec son prêteur actuel, elle voulait signer pour un terme de 5 ans, cependant elle a l’intention de vendre son condo en 2022 pour s’acheter une maison neuve dans un projet en attente de développement et dont la date de livraison est incertaine.

Élément important que les gens ignorent, il est possible de ne pas payer de pénalité pour rupture de contrat sous certaines conditions. Afin de bénéficier de cet avantage, il faut transférer les conditions du contrat actuel sur la nouvelle propriété à l’intérieur de 60-90 jours selon le prêteur, par conséquent si vous vendez aujourd’hui et contactez votre prêteur dans six mois pour un nouveau prêt afin de récupérer votre pénalité payée vous aurez perdu ce privilège.

Stratégie intéressante à considérer lors de renouvellement si vous songez à vendre votre propriété est d’opter pour le produit à taux variable, même si le terme est de 5 ans, la pénalité pour ce produit est de seulement trois mois d’intérêt.

Le taux pour ce produit est de beaucoup inférieur au produit à taux ouvert, ce qui pourrait vous permettre d’économiser sur les intérêts.

Un autre exemple j’ai un client investisseur qui a opté pour un produit à taux fixe fermé lors de l’achat de sa propriété, il avait cependant un projet d’investissement qui nécessiterait un refinancement futur pour une mise de fonds sur cedit projet.

À l’époque du financement, il avait catégoriquement mis de côté le produit à taux variable ne réalisant pas les avantages pour sa situation. 

Lorsqu’il fut le temps de procéder au refinancement, afin d’obtenir les fonds nécessaires à la réalisation de son projet d’investissement il fut considérablement restreint dans ses options. Il aurait aimé obtenir une période d’amortissement de 30 ans ce qu’il ne pouvait pas faire sans briser son contrat actuel et refaire l’hypothèque et il aurait voulu cette fois opter pour un produit plus flexible comme le produit à taux variable. 

Afin de choisir une stratégie gagnante pour votre prêt hypothécaire, voici mes trois recommandations ;

  • Intéressez-vous à la flexibilité des produits disponibles.
  • Préparez-vous 3-4 mois à l’avance.
  • Si vous n’avez pas les connaissances, faites-vous accompagner.

En conclusion, avant d’opter pour un produit demandez une deuxième opinion, les contrats des différentes institutions financières comportent des modalités différentes qui répondent à des besoins différents. La gamme de produits hypothécaire est grande, marge de crédit hypothécaire, hypothèque multitranche, charge accessoire, hypothèque conventionnelle, etc. il peut être complexe de s’y retrouver.

Si vous faites les démarches par vous-même, posez des questions, beaucoup de questions.   Dans le doute, faites-vous accompagner par un professionnel !  

Pour toute question, contactez : 

Diane Garneau
Les Architectes hypothécaires | courtier hypothécaire
514 707-5092
info@dianegarneau.com

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