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Révisé le 5 juillet 2023

Votre hypothèque viendra à échéance dans les prochains mois

3 minutes de lecture
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Et vous aimeriez connaître vos meilleures options pour le nouveau terme ?

Voici certains éléments à connaître avant d’accepter une offre hypothécaire. 

Est-ce que vous désirez simplement renouveler le solde de votre hypothécaire ou renouveler et ajouter un montant, donc refinancer votre prêt ? Connaissez-vous la différence entre un renouvellement et un refinancement ?

Il y a refinancement hypothécaire lorsque les clients désirent ajouter un montant de financement à leur solde d’hypothèque actuel, obtenir une marge de crédit hypothécaire, ajouter leur conjoint sur le financement, augmentation de la période d’amortissement restante. Si le refinancement se fait avant l’échéance de l’hypothèque, une pénalité pourrait avoir lieu dans certaines circonstances. 

On parle d’un renouvellement lorsque le client désire conserver le solde hypothécaire, sans aucun changement. Le renouvellement peut se faire avec son prêteur ou auprès d’un nouveau prêteur, dans le deuxième cas il s’agira d’un transfert d’hypothèque. 

Ce transfert peut se faire avec ou sans quittance du lien de créancier actuel. Il est à noter que certains prêteurs ne font pas de transfert de l’acte hypothécaire dans son intégralité et qu’ils exigeront que le client paie des frais de notaire pour faire ce changement tandis que d’autres assumeront les frais de ce changement. Le renouvellement peut se faire par anticipation ou à échéance du prêt.

S’il se fait avant l’échéance même si vous restez avec le même prêteur, une pénalité s’appliquera, exception faite lorsqu’il s’agit de la pénalité d’intérêt de 3 mois, dans cette situation il arrive qu’elle soit annulée par le prêteur.  

Si vous désirez renouveler avant l’échéance et que vous avez une pénalité, certains prêteurs permettront qu’elle soit ajoutée au financement et assumeront les frais de notaire pour effectuer le changement de prêteur. Il peut y avoir transfert avec ou sans quittance de l’hypothèque actuelle. Comme vous voyez, le diable est dans les détails. 

Les conventions de prêts hypothécaires sont des contrats au même titre que vos contrats d’affaires. Ils sont remplis de subtilités.

Mon rôle de courtier hypothécaire, partenaire de l’AQIII, étant de vous accompagner dans vos choix du financement de vos biens immobiliers, que vous soyez à l’échéance de votre prêt ou qu’il s’agisse d’un achat de propriété. 

Votre prêteur pourrait vous contacter plusieurs mois avant l’échéance, mais s’agira-t-il de la meilleure offre ? Comment en être sûr ?

En fait, les institutions financières contactent leurs clients de 1 à 4 mois avant l’échéance hypothécaire. Si les taux sont plus avantageux ou qu’une hausse de taux est anticipée, cela pourrait paraître comme une option en or.

Cependant, si votre hypothèque venait à échéance dans une période propice aux promotions hypothécaires, vous n’aurez donc pas accès aux meilleures options.

 

À titre d’exemple, lorsque votre banque vous contacte en janvier afin de vous faire une offre, elle vous proposera un taux qui sera peut-être garanti pour 10 jours. 

Si vous acceptez l’offre, cela aura un effet sur votre date de rappel, car en renouvelant à l’avance la date d’acceptation de l’offre devient la nouvelle date d’échéance.  Il existe des offres qui permettent la garantie de taux jusqu’à 180 jours à l’avance. Soyez informé de vos options !

Il est également possible de bien magasiner le renouvellement de son hypothèque seul si vous êtes à l’aise avec toutes les subtilités entourant les offres hypothécaires ou de me contacter si vous préférez vous faire accompagner. Ce service est sans frais pour vous et vous aurez la certitude d’avoir les bons éléments en main afin de faire un choix éclairé.

À vous de choisir !

Pour toute question, contactez : 

Diane Garneau
Les Architectes hypothécaires | courtier hypothécaire
514 707-5092
info@dianegarneau.com

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